あなたの返済能力を徹底分析！割賦取引利用可能枠の審査基準とは？

「割賦取引利用可能枠の審査」とは、収入と他社返済分と照らし合わせて返済能力を審査することです。

クレジットカードの入会を申し込んだり、ショッピングローンやスマートフォンの分割契約を申請すれば、信用情報の調査のほかに、利用できる限度枠を設定するための審査をおこないます。

割賦取引利用可能枠の審査は、経済産業大臣が定める割合によって計算され、それに応じて利用可能枠が設けられることになります。

あなたの支払い可能な金額をチェック！割賦取引利用可能枠の審査方法

割賦取引利用可能枠の審査における支払可能見込額とは、利用者が無理なくクレジットカードやショッピングローン利用代金として、1年間に支払うことができると想定される金額のことです。

クレジットカードやショッピングローン利用者等の、年収から生活を維持するために必要な支出や返済金などを除いた金額がもとになります。

2010年12月に施行された割賦販売法の改正に伴い、過剰なクレジットの利用による消費者被害（多重債務）防止を目的としています。

クレジットカード会社やショッピングローン（信販会社）に次の2点について対応が義務付けられています。

1. 支払可能見込額の調査
2. 調査に基づくショッピング利用可能枠の設定

住宅ローンを借りるのであれば、割賦取引利用可能枠の審査同様に、返済比率（返済負担率）の計算審査があります。

ショッピング1回払いは含まれません。

支払可能見込額を算出する方法：年収から支払予定額と生活維持費を引いてみよう

支払可能見込額を算定する方法は、【年収－年間支払予定額－法律で定められた生活維持費＝支払可能見込額】という計算になります。

年間支払予定額は、1年間に支払い予定のある割賦金額のことで、信用情報機関に登録された情報をもとに算出されます。

信用情報機関には、加盟金融会社が年間の支払（請求）予定額が登録されています。

クレジットカードのショッピング利用枠の限度額は支払可能見込額×0.9で簡単にわかる！

クレジットカードのショッピング利用可能枠やショッピングローン限度額は、支払可能見込額の90％（経済産業大臣が定める割合）以内と決められています。

参考＞＞割賦販売法｜経済産業大臣が定める割合（経済産業省）

計算式は、【支払可能見込額×0.9≧利用可能枠】となります。

クレジットカードのキャッシングの部分は、支払可能見込額調査としてはおこなわれず、貸金業法の総量規制等に基づいて行われます。

クレジットカードのショッピング利用可能枠の計算例

クレジットカードを新規で発行予定の、年収400万円世帯人数3名、住宅ローンの契約がある人でショッピング利用可能枠の計算をしてみます。

1. 税込年収：400万円
2. 世帯人数：3人
3. 住宅ローン：有

支払可能見込額の算出

年収400万円－生活維持費209万円＝支払可能見込額191万円

191万円が支払可能見込額という計算になります。

仮に、他のショッピングローンの支払い予定が年間30万円あるとすれば、年収400万円－年間請求予定額30万円－生活維持費209万円＝支払可能見込額161万円

161万円が支払可能見込額となります。

クレジットカードのショッピング利用可能枠の上限の計算

前述しましたとおり、クレジットカードのショッピング利用可能枠は、支払可能見込額の90％以内と決められています。

「支払可能見込額×0.9≧利用可能枠」という式に当てはめると、

ショッピング利用可能枠＝支払可能見込額191万円×0.9＝171.9万円

171.9万円以下の範囲でショッピング利用可能枠は設定されます。

クレジットカードの支払いに影響するポイント！ 支払可能見込額の調査時期を徹底解説

支払可能見込額の調査を行う時期は、クレジットカードの新規申し込みを受け付けた時、クレジットカードの有効期限の更新に近づいた時、あるいはクレジットカードの利用枠の増額申請を受け付けた時に行われます。

1. クレジットカード新規発行時
2. クレジットカード有効期限更新時
3. クレジットカード利用可能枠の増額申請時

同じ発行会社のクレジットカードを複数持っている場合、いずれかのカードが上記の①～③に当てはまった場合、持っている全クレジットカードの利用可能枠が変更となる場合があります。

クレジットカード申し込み時の支払可能見込額調査

クレジットカード有効期限更新時の支払可能見込額調査

クレジットカード利用可能枠の増額申請時の支払可能見込額調査